好产品的“市场存活率”，越来越低了
当前这个不确定性极强的大环境中，如果有一笔稳定的资产，能让我们内心安稳不少。
她姐最近看了个名字为《我人生第一个30万》的帖子，里面有各式各样的人说着自己攒到30万的经历。
比如有人说自己第一笔30万存款主要靠结婚，结婚的时候双方父母各给了好几万，再加上亲朋好友的礼金，小目标一下就达成了。
又比如有人月工资1.5万，却住在月租260元的城中村，靠着极简的生活存下了30万。
众多人里有位姑娘让我印象非常深刻。
她说自己每个月发工资都会存一半到银行买存款，到期后继续转存，就这样在7年时间攒下了30多万。但她比较苦恼的是，2020年的时候买银行存款还有4%的利率，现在只剩下2%左右了，如果还用老方式来买存款的话，利息越来越少，攒钱的速度就会越来越慢了。
确实，按照存款利率这几年的下调速度来看，哪怕现在还能侥幸买到3%左右的存款，等到期转存后估计也得面临钱放哪的难题。
利率持续下行是大概率的事，前段时间央行主管金融时报发了个文章，反正大概意思是本轮存款利率下调周期会继续持续。同时也有研报认为，春节前后均有再次降息的可能。
其实也不单是银行存款，像大家比较熟悉的余额宝，刚出来那会儿年化利率能达到6%以上，还支持灵活存取，可到了现在也年化也仅仅只有2%左右，短短几年下跌幅度一样惊人。
总之，未来这种能保证的利率肯定会越来越低的，要是你现在都看不上存款的利率，以后只会更看不上。
在已知利率会持续下行的情况下，普通人想不这么被动的话，更优解是把部分存款取出来，找个能长期锁定高回报的产品买入，用来对利率下行的风险。
其中国债和存款的情况相似，低利率时代到来，它的投资回报率必然也会逐渐下降。
最后就是这几年开始走进大众眼前的储蓄险了，区别于国债和存款，这类金融产品的优势在于收益具有确定性，你在买之前就能测算出自己的回报率。所以只要选到一款好产品，未来真到了低利率时代，你手里依旧有个长期高回报的产品。
其实这几年储蓄险在投资圈非常火，主要还是因为利率下行的趋势太明显，大家急于找到一款能够长期锁定高息收益的地方，作为存款的“平替”。
我一直认为这类金融产品放到未来大概会成为资产配置里的一种标配，毕竟在利率长期下行的环境中它能锁定高利率，还是写进合同约定的长期保证利率，属实有点夸张。
但现在想找高回报的储蓄险也不容易，好不容易给大家找到款综合性价比很高的金满意足5号，也在12月31日以“费用与预期要求比偏差最大”为由（简单理解为产品设计过于激进），关闭31岁以后人群的投保通道。
当时我也多次在文章中提及这件事，希望有需求的人不要错过这波红利，因为错过确实就是没了...
但节后回来还是有不少朋友留言，说年底冲刺忘了这档事，现在已经买不了，问如果还想配置储蓄险，有什么产品好推荐？
她姐以30岁女性每年交5万，分5年交为例做了个测算。
如果选择5年后领取的话，那么从交完费用那年开始，可以每年定期拿到7920元的年金，相当于只要封闭5年，满5年开始每年就能享受到3.16%的利率（7920/250000=3.16%），要知道现在存款才2字头，这个3.16%利率简直不要太香。
而且，这7920元我们活多久就能领多久，不会变少，最长可以领到106岁。
不想领了还可以在10年后反悔，不光拿了这么多年3.16%的利率，退出时候还能把投入进去的25万给拿回来，大多数时候甚至还有小赚。
整体看下来，虽然这是一款保险公司设计的储蓄险，但在我眼里它更像是一款投入5年后，可以终身领3.16%利息，且投入资金还一直存在且可以随时退回的产品。
从另外一个角度来看，你也可以把他当做一款10/20/30/40/50/60年期的定期，这也完全没问题，利率分别为3.1%/3.53%/3.83%...以此类推，最高可以突破4.5%+。
除此之外，它还有个优势，就是我前面提到储蓄险独有的收益可确定性。
在还没购买前，你可以根据自己的性别、投入金额、领取年龄等维度进行试算，得出领取前产品的一个收益表现，以及领取后每年能拿到的现金流情况，测算出来结果满意就买，不满意就全当了解。
这就跟去4S店试驾和去看楼盘差不多，想看都可以看看，反正最终购买权在你手里。
我发现，好产品的“市场存活率”也越来越低。
可能好不容易耗尽心力找到款好产品，还没来得及展开说说，产品又因为“费用与预期要求比偏差最大”进行调整或下架，这就是利率下行所带来最直观的影响，能保证利率的产品未来只会越来越稀缺。
总之，尽早了解，觉得合胃口匹配需求就尽早落袋为安。