【新华财经研报】我国数字金融政策重点聚焦五个方面
转自：新华财经
新华财经北京3月19日电（分析师石怡凡）数字金融是数字经济的重要支撑和驱动力。近年来，我国针对数字金融的发展政策频频出台，顶层设计逐步完善。我国数字金融政策发展重点，主要聚焦于推进金融科技创新、加快数字金融基础设施建设、提升金融科技监管水平、推动金融服务数字化升级和打造数字化金融生态等五个方面。
一、国家高度重视数字金融发展，政策密集出台
2023年12月31日，国家数据局等十七部门联合印发《“数据要素×”三年行动计划（2024—2026年）》，就数据要素×金融服务场景，提出要提升金融服务水平，支持金融机构不同领域的数据融合应用，加强主体识别，发挥金融科技和数据要素的驱动作用，提升实体经济金融服务水平，推进数字金融发展。该政策是国家数据局揭牌以来发布的首个政策性文件，也是针对数字金融发展的又一指导性政策文件。
随着数字经济的快速发展，数字金融作为数字经济的重要支撑和驱动力，得到了各界的高度重视。数字金融作为技术驱动的金融创新，是深化金融界供给侧结构性改革，增强企业金融服务实体经济能力的重要引擎。近年来，我国针对数字金融的发展政策频频出台，2019年，金融科技业首份顶层文件《金融科技(FinTech)发展规划(2019-2021年)》发布，为金融科技发展指明道路。2022年以来，《金融科技发展规划（2022-2025年）》《“十四五”数字经济发展规划》《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》《金融标准化“十四五”发展规划》等相继发布，数字金融自上而下的顶层设计逐步完善。
2023年10月召开的中央金融工作会议提出，做好数字金融等五篇大文章，这也是数字金融首次被写入中央文件，数字金融的重要性日益凸显。
此外，针对数字金融中的重要生产要素——数据要素，我国相继发布《“十四五”大数据产业发展规划》《关于构建数据基础制度更好发挥数据要素作用的意见》（数据二十条）、《“数据要素×”三年行动计划（2024—2026年）》等纲领性文件，推进数据要素市场化，激活数据要素潜能，促进我国数据要素高质量发展，为我国数字金融发展提供支撑。
二、数字金融政策主要聚焦五个方面
通过汇总及分析近年来我国数字金融相关政策，目前数字金融政策主要聚焦以下五个方面：
（一）推进金融科技创新
金融科技创新是数字金融发展的重要推手和基石，2019年中国人民银行印发的《金融科技（FinTech）发展规划（2019—2021年）》提出了建立健全我国金融科技发展的“四梁八柱”，是我国金融科技第一份科学、全面的规划，影响深远。2022年1月中国人民银行印发《金融科技发展规划(2022-2025年)》对新时期金融科技发展提出了指导意见，本次规划与上一轮相比，更加顺应数字经济发展的趋势,重点任务更加明确,关键技术更加前沿,实施方向更加清晰，为金融科技发展提供了顶层设计和统筹规划。
目前，针对数字金融科技创新，主要聚焦人工智能、大数据、云计算、物联网等信息技术与金融的全面融合，以金融科技手段不断优化和创新金融产品，经营模式业务流程再造，从而降低资金融通边际成本，缩小数据鸿沟，实现金融精准滴灌，进一步推动金融机构盈利模式改革，开拓服务边界，为金融业转型升级不断赋能。
（二）加快数字金融基础设施建设
加快数字金融基础设施建设，包括数字基础设施建设以及数据要素市场构建。
数字基础设施方面，《金融科技发展规划（2022-2025年）》和《数字中国建设整体布局规划》等政策中皆提到要完善数字基础设施建设、打通数字基础设施大动脉。政策重点关注5G网络与千兆光网协同建设，推进IPv6技术的规模部署和融合创新应用，推进移动物联网全面发展，结合区块链技术为金融服务场景提供安全支撑，从而架设安全泛在的金融网络；进一步优化算力基础设施布局，打造绿色高可用数据中心，加快云计算等技术的推广应用，促进东西部算力高效互补和协同联动，构建起分布式与集中式相融通、云联动的算力支持体系。
数据要素市场方面，我国颁布了《“十四五”大数据产业发展规划》《“十四五”数字经济发展规划》《关于构建数据基础制度更好发挥数据要素作用的意见》（数据二十条）、《“数据要素×”三年行动计划（2024—2026年）》等一系列指导政策，提出要畅通数据资源大循环，建立公共数据资源库，建立数据产权制度，建立数据要素流通、交易和收益分配制度，加强数据要素治理，从而建立健全我国数据要素市场，推进数据要素市场化，充分发挥数据要素潜能，发挥我国海量数据规模和丰富应用场景优势，为我国数据经济及数字金融发展提供新动能。
（三）提升金融科技监管水平
在提升数字金融科技水平能力的同时，监管水平也要与时俱进，才能有效防范和化解新发展背景下的金融风险。《金融标准化“十四五”发展规划》《金融科技发展规划（2022-2025年）》和《数字中国建设整体布局规划》等政策针对金融科技监管提出，要与时俱进地完善法律法规、技术标准等体系，不断适应数字化发展需要；加强数字化监管能力建设，利用大数据、机器学习、模式识别等技术，监测数字金融运行状况，深化数字技术全场景应用体系的合规监测，构建金融与科技风险之间的防火墙，提升金融监管效能；加强金融科技创新监管，加快金融科技创新监管工具应用，坚持将所有金融活动依法依规纳入监管，厘清金融科技创新边界，从源头防范金融与科技融合所带来的潜在风险。
（四）推动金融服务数字化升级
金融服务数字化升级将有效缩短金融服务路径，以线上和线下相结合的方式，打破地域和群体之间的数字鸿沟，打破信息壁垒，节约经营成本，精准识别客户需求，以定制化服务更好贴合实体经济发展和人民美好生活的需要。
针对金融服务数字化升级，政策聚焦于搭建多元融通的服务渠道，建立无障碍服务体系，从而为人民群众提供更加普惠、绿色、人性化的数字金融服务。《金融科技发展规划（2022-2025年）》《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》等政策提出，要科学制定数字化转型战略，改善组织架构和机制流程，以明确的顶层设计统筹金融机构数字化转型工作，以创新、扁平化的组织架构，快速响应数字化转型进程；同时推进业务经营数字化建设，依托人工智能、大数据、区块链、物联网、5G、云计算等数字技术，拓宽线上渠道，加强线上线下业务协同，丰富服务场景，打造个性化、特色化金融产品，拓宽服务边界，建立前、中、后台协同的数字化交易管理体系，有效提升投资交易效率和风险管理水平，强化数字风控能力建设。
（五）打造数字化金融生态
对于打造数字化金融生态，《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》《金融标准化“十四五”发展规划》《数字中国建设整体布局规划》等政策都提出了相应规划和指导意见，重点关注以下三点：
一是针对国家重点产业和新兴产业，加强生态对接和场景聚合，打造数字化产业金融服务平台，实现实现“一站式”金融服务；二是通过开放银行，与政府、企业、高校、医院等进行跨界合作，加强与第三方公司的业务服务对接，进行金融服务场景化建设，推进业务线上化，将数字金融服务与场景生活、办公生活、社区生活相结合，一站式满足不同客户群体的金融及非金融需求；三是进一步推进金融服务数字化，拓展数字人民币应用场景。
打造数字化金融生态，将有效丰富数字金融服务体系，依托于平台生态和开放银行，以“金融+”服务模式，构建智能便民生活圈和平台数字经济体系，实现金融与个人、企业、政府建立数字连接、共建开放生态，将金融服务延伸至社会生活的方方面面，赋能数字经济快速发展。
三、数字金融仍是未来发展重点
今年的政府工作报告中提出，要大力发展科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融，首次将数字金融写进政府工作报告并列入了货币政策工作下，进一步延续了中央金融工作会议中“做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章”的重要精神。同时，政府工作报告中还提到，要深入推进数字经济创新发展，积极推进数字产业化、产业数字化，促进数字技术和实体经济深度融合。数字金融作为数字经济发展的重要推动力，以数字技术和数据要素双轮驱动，提升金融服务实体经济的服务效能，实现与实体经济的深度融合，从而催生行业新业态、新模式、新产品、新服务，助力实现产业数字化、数字产业化，数字金融是未来我国金融的重点发展方向之一。
综上所述，预计数字金融政策将持续推动数据要素和数字技术深度融合；进一步强化数字金融支持实体经济高质量发展能力，支持数字产业化、产业数字化，实现数实融合发展；完善多层次数字金融产品创新，加速数字人民币推广应用；加强数字金融生态体系构建，持续打造与个人、企业、政府、第三方机构合作产业平台，不断拓宽金融服务辐射半径；推进金融机构战略和组织结构数字化转型，加快数字化转型步伐，提升数字金融服务效能；强化数字金融及金融科技监管建设，逐步建立金融科技创新监管。
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编辑：张骐