银行存款利率告别3%时代，3.5%的寿险产品即将退场，到底要不要“上车”？
转自：掌上长沙
长沙晚报掌上长沙6月19日讯（全媒体记者范宏欢）“错过这趟‘末班车’，3.5%的人身险产品就再也没有了”“3.5%的保险产品库存所剩无几！退出市场是必然趋势！”近日，有市民通过长沙晚报“你呼我应，金融惠民”互动平台反映，朋友圈已经被“产品随时下架”“抓紧上车”等字眼刷屏，不知道该不该在此刻“上车”。
这究竟是怎么回事？记者从多家银行和保险公司了解到，近期多家银行集体宣布下调人民币存款挂牌利率，代销保险成为银行客户经理和保险公司推销的重点产品，其中，增额终身寿、年金险等储蓄型保险产品迎来了一波“炒停潮”。3.5%定价利率产品真的说没就没了？到底要不要抓紧“上车”？业内人士提示，购买保险产品要考虑自己的可投资时间期限，仔细阅读产品条款，切勿因保险即将停售而“上头”。
保险也“降息”，再见3.5%
一直以来，银行存款都是我国居民首选的资金保值增值理财工具。但在利率下行、资管新规打破刚兑的大背景下，部分资金流向了保险，目前市面上热推的预定利率为3.5%的人身保险产品中，增额终身寿险产品最受青睐，也成了理财型保险产品的主力。
“最近一段时间，总是有保险公司给我推送高利率保险产品即将下架的消息。”市民王女士告诉记者，自己经常收到多位营销员轮番催促“上车”的信息，对此她颇感疑惑，此前自己并没有咨询过增额终身寿险产品，到底该买还是不该买呢？
记者了解到，王女士口中的增额终身寿险，其实是一种长期储蓄型保险，兼顾了保障和财富增值的功能，近几年来颇受消费者欢迎。目前，市场上多数增额终身寿险的定价利率为3.5%，但这里3.5%并不是投资收益率，而是保额增长率，增额终身寿险实际收益率和投保年限、金额等有很大关系。
“4月份就已经接到通知，让我们做好在6月底之前停售预定利率3.5%的产品的准备。不过目前监管机构还没有正式发文，停售的日子可能存在一定变数，但肯定不会等太久。”某人身险公司总精算师表示，不少代理人希望抓住政策调整前的窗口期，利用老产品停售短期内刺激保险销售，再冲击一波产品销量，所以出现“炒停售”的现象。
是否“上车”要看自身情况
目前，保险产品预定利率尚未正式下调，国有大行及股份制银行已接连下调存款利率。6月8日，国有六大行下调活期及部分定期存款利率，调整后，其活期存款挂牌利率均为0.2%；5年期整存整取利率最高，为2.5%。6月12日，11家股份制银行也相继下调了部分期限存款利率。下调后，其活期存款挂牌利率降至0.2%，5年期定存利率最高为2.8%。
那么，对于普通投资者来说，增额终身寿险能替代银行存款吗？它和银行存款的区别在哪里？
泰康人寿湖南分公司资深保险代理人谈丽敏介绍，作为一种储蓄型保险，增额终身寿险具有安全性、流动性和收益性，更适合长期限投资。主要适合以下三类消费者：一是没有明确规划，不确定资金未来如何使用，但想找到一个安全渠道储蓄增值的消费者；二是对资金灵活度有较高要求的企业主、创业者，资产稳健，保单贷款助力灵活周转；三是想做好财富保全及传承的高净值客户。
以一款宣称即将下架的增额终身寿险为例，若一名27岁女性每年缴纳5万元保费，连续缴满5年，到第10年末，该产品保额为40万元，现金价值为28.38万元；第30年末的保额为56.42万元，现金价值为56.42万元；第50年末保额为112.27万元，现金价值为112.27万元。但投保前10年，尤其第1至5年间，增额终身寿险产品的现金价值往往远低于保费，此时消费者退保易产生财产损失。
“对于消费者而言，到底要不要‘上车’需结合自身情况理性判断，并不能依靠‘因为要停售，所以要配置’的简单推论做决定。”长沙某险企业内人士建议，市民应当根据自身的风险状态、收入情况、投资能力去选择合适的保险产品，购买的保险产品最好找代理人量身定制，不要盲目跟风，也不要跌入投资诱惑的陷阱。如果是短期资金或并不确定其使用期限，应当慎重购买长期保险产品，因为很多产品如果在两三年以内退保，退保可获得的现金价值都低于所交保费，造成亏损。