预制菜保险保额超10亿元，险企创新推出全产业链综合保险
南方财经全媒体记者李晶晶 广州报道
近年来，“宅家经济”“懒人经济”的兴起，带旺了预制菜行业，让预制菜成为了年轻人、中青年人的“新宠”。
据德勤中国发布的《2022年预制菜市场展望》，2021年中国预制菜市场规模约为5500亿元，未来5年年均增长率有望达到13%。截至今年6月末，我国预制菜相关企业已有6.6万余家，其中2022年新增注册企业1020余家，1月-6月新增企业注册增速达42.7%。
预制菜市场巨大，如何服务好这千亿级消费市场，成为了近年来金融服务创新的核心。
今年3月，广东省人民政府办公厅印发了《加快推进广东预制菜产业高质量发展十条措施》，明确鼓励保险机构推出一批面向预制菜产品、原材料质量等的专项保险产品。
自此以后，短短数月，广东财产险业多家机构已陆续推出预制菜保险，针对食品质量安全责任、货物运输责任等提供专属风险保障，并进一步将责任范围延伸至产业链上游的原材料养殖，以及下游的售后保障、产品溯源方面，为预制菜企业提供覆盖更多产业链环节的风险方案。
截至今年6月末，据广东银保监局党委委员、二级巡视员黄海晖在2022年二季度广东保险业新闻通气会上公布的数据，广东预制菜综合保险已累计为超过70家预制菜生产企业提供涵盖食品安全、产品召回、仓储运输等一揽子风险保障，并探索运用科技手段为消费者提供预制菜溯源保真服务，总保额超过10亿元。
不过，就目前市场上推出的产品而言，预制菜保险仍是以质量安全保险、货物运输保险为主，覆盖产业链其他环节责任的保险仍比较“空白”，加之保费厘定、责任认定方面仍缺乏历史数据、经验沉淀，目前产品问题较多。业内人士建议，保险业应加大对产业链中的风险研究，进一步厘清责任范围和理赔规则，防止出现道德风险等问题。
所谓预制菜保险，实际上主要是指产品质量安全责任保险是对预制菜企业在生产、销售食品，或者现场提供与其营业性质相符的食品时，因疏忽或过失致使消费者食物中毒或其他食源性疾患，或因食物中掺有异物，造成消费者人身伤亡或财产损失，保险公司按照保险合同约定进行赔偿。此外，部分产品还将风险责任进一步延伸至产业链上、下游的农业养殖保障、货物运输保障、雇主责任保障、企业声誉保障，以及产品溯源服务等。
近年来，“宅家经济”“懒人经济”逐步兴起，预制菜行业随之走红，引出千亿级消费市场。据德勤中国发布的《2022年预制菜市场展望》，2021年中国预制菜市场规模约为5500亿元，未来5年年均增长率有望达到13%。截至今年6月末，我国预制菜相关企业6.6万余家，其中2022年新增注册企业1020余家，1月-6月新增企业注册增速达42.7%。
面对这一千亿级市场，保险业也在积极介入，试图在新的风口获得千亿级市场的风险保障服务机遇。
今年3月，广东省人民政府办公厅正式印发《加快推进广东预制菜产业高质量发展十条措施》，明确鼓励保险机构推出一批面向预制菜产品、原材料质量等的专项保险产品。
自此以来，短短数月，广东保险业已有多家财产险机构陆续推出预制菜综合保险，包括平安产险广东分公司、人保财险广东分公司、太平洋产险广东分公司、阳光农险广东分公司、国寿财险广东分公司、中华联合广东分公司等，产品遍及广东梅州、佛山、韶关、汕头等九个地市，截至2022年5月底，全行业已签出1.9亿元保费。
从产品形态来看，目前推出的预制菜保险主要对产品“食品安全、召回责任、货物运输”提供保障，可以保障消费者人身伤亡或直接财产损失，也可以保障生产者因产品质量导致的退换货损失等。
“对于预制菜企业而言，最主要的风险点还是食品质量安全问题，万一因食品质量安全导致人员疾病或死亡，预制菜保险可提供及时的食品安全责任和公众责任风险保障。目前市场上的预制菜保险多为一年期的产品，单次事故的赔偿责任限额和年度的责任限额均有所不同”，广东金融学院保险学院教授罗向明对记者表示。
记者了解到，由于预制菜实际涉及的全产业链条环节众多，所涉及的经济损失风险点也是随之增加，为全产业链条提供全风险保障服务成为了接下来保险公司产品创新的发力点。
比如说，4月30日，平安产险与广东雪印集因有限公司联合开展“粤港澳大湾区菜篮子工程预制菜综合保险”合作，双方选定广东雪巢食品科技有限公司的拳头特色预制菜产品香芋扣肉作为试点开展专属风险保障，为预制菜企业提供涵盖食品安全、企业品牌声誉、产品召回、产品溯源等方面的一揽子保障。
除了售后品牌声誉毁损、产品召回花费方面的风险点，近期落地的预制菜保险还将产品责任进一步覆盖至原材料生产、养殖环节的风险保障，进一步引入“数字+”技术，从数字化农险补偿角度衔接预制菜生产链条上游的风险保障需求。
比如说，5月15日，中华财险肇庆中心支公司与同创水产养殖有限责任公司签署肇庆市首笔预制菜全产业链综合保险，通过“政策性+商业性”水产养殖双保险，为淡水龙虾生产提供涵盖自然灾害、意外事故、气象灾害等多重风险因素的保险保障；同时，保障以淡水龙虾为原材料生产的预制菜产品因食品安全事故造成的人身损害及财产损失，并且还保障因保险事故造成召回已销售预制菜产品所产生的相应费用，风险保额4783万元。
该公司在预制菜原材料生产端引入“5G+物联网水产养殖高质量管理体系”，通过“保险+科技”模式，依托物联网服务系统，为养殖户提供基于PC端和移动端的生产管理可视化操作平台，实时监测养殖场水质、水产品关键指标。当监测指标超出阈值范围时，该平台及时调控自动化管理体系，有效规避因水质环境改变对水产品质量的影响。
此外，在龙虾上市销售前，平台通过物联网采集信息回溯，确保在系统服务范围内流向市场的水产品在生产、运输、销售环节有迹可循，保障人民群众的“菜篮子”安全。
华南农业大学新农村发展研究院茂名分院院长、广东保险学术委员会委员赵汴对记者表示，“近期推出的预制菜保险，除了质量安全保障外还将保障责任延伸至产品溯源、原材料养殖保障方面，但目前来说，预制菜保险对于预制菜产业链中的风险研究还不够深入，对于产品开发和保费厘定是否合理，如何通过提升预制菜保险的投保率保障消费者权益，这些方面还是没有研究透彻，这些问题亟待保险公司改善解决”，
赵汴认为，随着预制菜产业的发展，保险行业应该围绕预制菜产业链开发出更全面的保险产品，既能保障预制菜产业生产、质量安全，又能促进预制菜销售和帮助预制菜产业增信。
罗向明认为，目前市场上的产品，在产品责任范围认定、理赔范围认定方面还存在责任不清晰的问题，导致在赔偿流程中可能存在道德风险风闻，以及理赔速度难以把握等问题，这些都会影响预制菜保险的市场规模和市场口碑，在这方面，也需要保险公司继续改善和规范产品设计。
此外，部分预制菜保险产品的赔偿限额还不足够，无法形成对预制菜市场的吸引力和风险补偿力，这些都是预制菜保险目前最大的问题，保险公司应该积极开展风险研究、做好风险测算和评估，持续积淀各类风险数据，根据不同预制菜企业的特点设计出风险责任适配、保费保额合理的保险产品。