为什么用信用卡的人越来越少了？
来源：三联生活周刊
曾经是中产标配的信用卡，正在逐渐边缘化。在日常消费当中，人们拿出信用卡来付款的场面，已经变得越来越少见了。
央行公布的最新数据显示，截止今年二季度末，我国信用卡和借贷合一卡7.86亿张，和去年同期相比，大幅减少了2100万张。
如果从年度数据来看，我国信用卡萎缩的趋势更加明显。在前些年，我国的信用卡数量曾经高速增长，2016年和2017年，我国的信用卡增速还一度接近30%，到了2022年，信用卡增速出现近年来的首次负增长。到了2023年，信用卡数量开始加速萎缩。
不只是信用卡的数量变得越来越少，更值得注意的，信用卡的交易额也在明显减少。以国内发卡量最大的工商银行来看，去年的信用卡消费额同比下降11%，今年上半年的信用卡消费额继续下滑8%。其他主要信用卡大行，消费额也大都出现了不同程度的下降。
最近几年，使用信用卡的人之所以变得越来越少，最直接的原因还是因为，信用卡的优势正在逐渐消失。
对于消费者而言，信用卡最大的便利之处在于可以“先消费后偿还”，尤其是一些相对大额的消费，消费者不需要提前准备大笔金额，直接用信用卡透支消费之后，到期再偿还就可。
不过，随着移动支付的兴起，大部分日常的小额消费场景，消费者更习惯用手机支付，因为大多数人的微信和支付宝账户里都有一定数额的零钱，足以应付日常的小额消费，不需要通过信用卡透支消费。所以，在小额消费场景，信用卡被移动支付迅速取代。即使是一些大额消费，也有互联网金融产品可以替代传统的信用卡，比如花呗、京东白条等等。
除了移动支付的替代效应，监管压力也在一定程度上制约了信用卡的发展速度。2022年7月，银保监会和央行发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，对银行的信用卡业务提出“审慎稳健”的监管要求，要严格规范发卡营销行为，防范伪冒欺诈办卡、过度办卡等风险；对单一客户设置发卡数量上限等等。
在通知出台后，银行也提高了信用卡的申请门槛，这一方面当然有助于防范信用卡风险，但与此同时，也将很多年轻人挡在了信用卡的大门之外，在一定程度上造成了信用卡数量的下降。对于年轻人而言，在信用卡门槛提高之后，也就更加积极主动地去拥抱移动支付工具，信用卡离年轻人也就越来越远。
信用卡失去的用户其实不只是年轻人，很多传统的老客户也在慢慢放弃信用卡。除了移动支付的便利性更强之外，更主要的还是信用卡自身的吸引力越来越弱。很多人使用信用卡，其实并不是看中了信用卡“先花后还”的功能，而是看中了信用卡的积分。通过信用卡刷卡积累的积分，可以直接兑换一些商品，尤其是飞行里程，这是很多人愿意刷信用卡的主要动力。
不过，最近几年，各大银行的信用卡积分变得越来越鸡肋，刷卡对应的积分变少，积分能够兑换的商品和飞行里程也越来越少。对于很多客户而言，信用卡积分已经变得可有可无，所以，在移动支付兴起之后，也就干脆放弃了信用卡。
我国信用卡消费变得越来越少，除了信用卡自身的吸引力下降，从更深层面来看，可能还折射了民众当前消费习惯和方式的改变。民众的消费变得越来越谨慎，尤其对于提前透支消费的行为，越来越多的人开始自我约束和控制。
图|视觉中国
最近几年，不只是信用卡消费在减少，很多年轻人也在主动关闭花呗和白条等互联网借贷工具。在前几年互联网借贷非常火爆的时候，很多年轻人通过花呗等工具超前消费，比如购买新款iPhone等等，但是，等到还款的时候，这些年轻人就不得不将生活开支压缩到极致，甚至陷入“借新还旧”的高利贷陷阱之中。
尤其是最近两年，随着裁员和失业压力上升，很多人更是失去了超前消费的能力和勇气。越来越多的年轻人开始试图摆脱超前消费带来的债务陷阱，很多人在各种网络论坛上询问如何“上岸”，也就是怎样关闭自己的花呗和白条账户。
不仅如此，还有更多的年轻人开始就如何存钱交流经验。过去年轻人奉行的是花钱一时爽，但是现在，更多躺平的年轻人开始感受存钱的快乐，“攒钱一时爽，一直攒钱一直爽”成为很多年轻人的口号。中国的新一代年轻人，过去总是被贴上消费主义的标签，不过，在现实压力面前，越来越多的年轻人其实已经开始向老一辈学习如何节俭过日子。
我国信用卡消费变得越来越少，从积极的角度来看，可以避免信用卡高速发展带来的风险，2003年，韩国就曾经爆发过一场大型信用卡危机。不过从经济发展的角度来看，适度超前的消费，对于刺激经济发展还是大有好处。
如果以人均信用卡拥有量来看，我国其实还处在较低水平，美国、韩国和日本等国家的人均信用卡数量大概在3-5张，我国信用卡人均持有量为0.56张。虽然人均信用卡数量只有半张左右，但信用卡规模已经开始萎缩。
当民众的消费行为变得越来越谨慎，中国经济的消费引擎也就会越来越疲软。11月9日，国家统计局公布最新的物价数据，10月份的CPI同比负增长0.2%。继今年7月份负增长之后，这是年内的第二次物价负增长。当越来越多的民众开始收缩消费，通缩阴影自然也就会挥之不去。
排版：布雷克 / 审核：同同