网商银行金晓龙：普惠金融下一步是小微金融健康
5月22日，网商银行发布2022年可持续发展报告（即ESG报告）。报告显示，网商银行普惠小微、农村金融、小微绿色金融等三大核心领域稳步增长，其中，小微金融健康度、绿色金融成为关注重点。
作为中国金融系统的补充者，网商银行专注于服务小微及三农用户。截至2022年12月，其累计小微客户数已超过5000万。网商银行的ESG报告，是小微普惠金融健康可持续发展的一面镜子。
在小微金融领域，如何融合商业价值与社会价值？科技创新如何提升小微金融的健康度？小微企业的绿色金融应如何破题？中新网就这些问题采访了网商银行董事长金晓龙。
普惠金融下一阶段
应该关注“健康度”
Q1:自2016年国务院印发《推进普惠金融发展规划(2016—2020年)的通知》以来，我国的普惠金融事业实现了长足的发展。中国人民银行数据，2022年末我国普惠小微贷款余额达到23.8万亿元，客户数约占市场主体的1/3。覆盖率不算低。您认为普惠金融未来的发展方向是什么？
金晓龙：最近几年，在国家政策引导与支持，金融同业的努力之下，我国的普惠金融取得了长足的发展，成为推动共同富裕、区域平衡发展的动力之一。小微金融正在从普惠的“有没有”向“够不够”、“好不好”发展。
对于我们从业者而言，我认为普惠金融未来的发展方向应该是“金融健康”，这也是国家和监管部门认可的方向。“金融健康”的概念涵盖了收支平衡、发展规划、财务韧性、金融素养等多个方面，除了关注是否能获得金融服务，还关注获得的金融服务是否匹配适当、是否有效充足、以及消费者权益是否得到有效保障等诸多方面。
Q2：具体的实践而言，网商银行是如何践行“健康”的理念呢？
金晓龙：首先，发挥数字金融优势，我们不断扩大小微客户的服务范围，为更多小微客户提供丰富、充足的金融服务，让普惠金融服务能够扩面提质。
其次，一方面小微经营者抗风险能力弱，在疫情、灾情等困难时刻，我们会弹性、灵活、快速地应对外界环境的变化，给予“及时雨”地支持，提升其财务韧性。
在2022年，多轮的疫情对线下经营的小微商家造成了严重冲击，许多小微客户的资金周转面临巨大压力，我们一方面全力稳定信贷资金供给，另一方面，加大减费让利以及通过延期还款、续贷等多种方式，帮助小微经营者渡过难关。2022年，网商银行通过下调利率、提供贷款利率优惠券、免息券等多种方式，惠及306万户小微经营者。
另一方面，作为一家科技驱动的银行，网商银行积极探索新技术的应用，在小微客户用款高峰、扩张阶段提供充足信贷支持，以提升小微金融服务的深度和广度，帮助小微客户在投资能力维度，提升金融健康水平。以科技驱动ESG发展，是网商银行践行ESG理念的最大特色。
比如，多年实践的“310模式”，让每部手机成为一个银行网点，让普惠金融无远弗届地覆盖偏远地区的用户。此外，应用卫星遥感技术的“大山雀”系统，解农村金融难题。将图计算等技术应用于供应链金融的“大雁系统”，让品牌下游经销商及终端门店的经营性贷款可得率平均达到80%。
2022年7月，我们发布了新一代的“百灵”人工智能风控系统，探索将时下大热的人工智能技术在小微金融领域的应用。
百灵如同一位数字化的客户经理，7×24小时在线，接收客户自主上传的经营流水、账单等相对结构化的资料，还能处理合同文本、店铺照片、卡车照片等非结构化的信息，多模态综合分析，根据客户真实的经营需要，给予精准的额度，大大提升了客户满足度与适配性。
截至去年末，已有超过600万客户使用“百灵”，成功提额的客户信贷额度平均提升了4.5万元。最近大火的ChatGPT引爆业界对大模型技术的创新热潮，也让我们看到人工智能技术在金融行业应用的巨大空间。
此外，我们还通过线上线下各种形式，推进金融知识普及，加强金融消费者教育，在提升金融素养的维度，来帮助小微客户提升金融健康水平。
小微企业绿色评级，
让普惠金融“绿”起来
Q3：2022年末我国本外币绿色贷款余额22.03万亿元，规模全球第一。小微企业既是碳排放的重头，也是绿色金融服务的难点。绿色金融与普惠金融如何融合发展呢？网商银行是如何实践的？
金晓龙：以我作为从业者的感受来看，当下“绿色金融不普惠，普惠金融不绿色”的状况，主要原因是缺乏标准。目前的绿色金融标准主要适用于大企业、大项目，缺乏适用于小微企业的绿色标准，小微企业无法获得绿色金融服务及相应的政策优惠，是绿色金融与普惠金融融合发展的核心难点。
先建标准，是网商银行探索小微绿色金融服务的突破口。2022年11月，由浙江省金融学会、北京绿色金融与可持续发展研究院、蚂蚁集团、网商银行等单位联合起草，全国首个《小微企业绿色评价规范》团体标准正式发布。
基于该标准，我们将网商银行小微绿色评价模型从2.0升级到3.0，覆盖范围大幅增加。更重要的是，小微企业的绿色评级结果与信贷风险的负相关性得到有效验证，即绿色评级越高，信贷风险越低，这说明了推动小微绿色金融的同时可以降低业务风险、提升业务回报，商业化推动小微绿色金融发展的基础动力切实可靠。
为了将小微绿色金融真正落地，我们结合自身业务，根据小微企业在供应链中的采购、中标、供货等信息，开发出绿色采购贷、绿色中标贷、绿色供货贷等产品，2022年累计为263个绿色核心品牌企业的超2万个下游经销商提供利率优惠的绿色采购贷，全年发放绿色中标贷3.85亿元，并于年内落地了首笔绿色供货贷。
未来，我们期待和更多的金融同业一起来丰富、完善、推广小微企业绿色评价标准，让普惠金融能更广泛地“绿起来”。
社会价值落到“小与微”，
让美好的改变发生
Q4：ESG报告已经逐渐成为企业的标配，强调企业的社会责任。网商银行是如何思考和实践的呢？
金晓龙：首先，我们是一家为“小微”而生的银行，今年已经成立第8年，我们的初心未曾改变，发展轨迹也始终与之契合。我们与同业、社会各界开启广泛的合作，壮大“助微”的朋友圈。
目前，在中华全国工商业联合会(以下简称“全国工商联”)指导下，网商银行作为主要发起银行推动的“助微计划”已进行到第三年。三年间，超过120多家金融机构参与到计划中来，累计发放小微贷款超过4万亿元，为小微企业提供更加充足的金融支持。
其次，小微企业是涵养就业的稳定器。网商银行推出就业扶持专项计划，小微商家上传代发工资截图等证明材料，即可领取贷款免息券。另外，我们针对连锁加盟商家推出“无忧加盟”计划，解决连锁品牌拓店时加盟商的资金需求问题，在帮助小微商家获得资金拓展新店的同时，也带动创造了新的就业岗位。据中国人民大学劳动关系研究所联合课题组的测算，网商银行发放的小微贷款帮助稳定了超过500万个就业岗位。
在支持女性创业者方面，网商银行自2020年7月就发起了“数字木兰创业计划”，2022年我们为女性创业者提供了优惠信贷支持，还通过木兰频道、木兰直播间、木兰社群等渠道，为女性经营者提供免费的创业培训课程。
此外，我们2021年发起的“公益小店联盟”，目前已经累计扶持超过了1,500家，遍布全国30个省的140个城市。他们之中，有为遇到困难的人提供免费吃饭的A套餐小店，也有自强不息的助残小店。2022年，我们将“公益小店”项目进行了开放合作的升级，形成“小店帮大家，我们帮小店”的良性循环。
“为世界带来微小而美好的改变”写在网商银行的愿景中。服务小微是我们的商业选择，也是我们的价值观，科技创新是我们的发展理念——这是我们商业价值与社会价值的融合地方。
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