未还金额少于百元视为全额还款 银行信用卡全额计息方式再引热议
近期,多家银行发布公告称,将调整和减免多项针对信用卡的相关费用。据贝壳财经记者不完全统计,多家银行不仅提高了还款容差额,还暂免收取手续费、部分信用卡跨境交易货币兑换费等。
所谓“容差服务”,就是如持卡人当期发生不足额还款,且在到期还款日后账户中未清偿部分小于或等于一定金额时,应当视同持卡人全额还款,未偿还的金额则将自动转入下期账单。
今年10月,中国银行业协会发布《关于调整银行部分服务价格提升服务质效的倡议书》(以下简称《倡议书》),鼓励各信用卡发卡行适时调整服务价格。
有业内人士表示,这是银行进一步推出惠企利民措施、加大减费让利力度的措施之一。不过,信用卡容差本质上是全额计息方式引发的问题,因此也应适时对信用卡计息方式进行讨论。此外,对于信用卡未来业务发展,金融机构需在产品优化等方向上下功夫,要让产品优更加贴近市场、贴近客户的刚性需求。
多银行进一步优化容差服务 100元成容差标准线
贝壳财经记者梳理发现,在多家银行优化信用卡服务的公告中,普遍将容差限额提升至100元。
如中国银行在10月30日发布的公告中指出,该行继续提供信用卡容时服务,并于11月底前提升容差服务限额至100元。
工商银行则已在10月31日开始执行100元的信用卡容差服务标准。工行此前公告指出,如持卡人当期未全额还款,且未归还部分小于100元(或等值外币)时,视同持卡人正常全额还款。同时,在信用卡容时方面,工行成为持卡人继续提供3天的还款宽限期服务。
在大行之后,平安银行亦发布公告称,该行信用卡还款容差由30元调整至100元,该服务无需主动申请。
广发银行亦表示,自《倡议书》公布之日起三个月内,该行优化原有信用卡容时容差服务机制,容差服务限额提升至100元。
银行信用卡容差服务早在2013年时就已有调整,多家银行遵循中国银行业协会发布的《中国银行卡自律公约》,将信用卡容差从0调整至最低10元,具体金额银行可按自身情况制定。据贝壳财经记者了解,少数银行在此前已将容差额度已经调整至100元。
信用卡专家董峥亦告诉贝壳财经记者,此前由于银行信用卡授信额度不高,因此当时容差就定在了10元左右。如今随着信用卡授信额度的提升,容差适时提升在情理之中。
根据央行数据显示,截至今年二季度末,银行信用卡授信总额为22.31万亿元,信用卡应偿信贷余额为8.55万亿元。而2013年底,信用卡授信总额仅为4.57万亿。
“容差”服务面临升级问题全额计息再引争议
容差额度问题本质上是信用卡全额计息问题。有银行人士指出,容差还款是在全额还款政策之上做的让步,实质上仍属于全额还款。一旦持卡人的未还款金额超过银行规定标准,仍然要全额计算利息。
实际上,银行在“容差”额度提升的同时,全额计息、全额罚息的方式再度引争议:全额计息是国际惯例,但仍然给银行带来了大量投诉。
据贝壳财经记者了解到,目前,仅有极少数银行的部分信用卡采用了非全额计息的方式,绝大部分银行都采用的全额计息方式。
上述银行人士认为,对没有还的钱收取利息是天经地义的,但银行对持卡人已经还过的钱仍收取所谓“罚息”是不对的。信用卡的目的是鼓励消费,全额计息、全额罚息违背了该初衷。
董峥亦指出,信用卡容差额度本质上是信用卡全额计息所引发形成的问题。因此无论容差额度是多少,可能都很难消除由此带来的投诉。
“如果将全额计息的规定进行修改,或将比提升容差对提高客户体验感更有助益。”董峥建议,银行信用卡可将设定10%还款限额,即若持卡人已还款之当期应还额度的10%以上,可按照未还款金额计息;但若偿还金额低于10%,则按照全额计息方式计息。
信用卡进入存量时代银行需更加关注用户需求
除了容差额提升之外,信用卡使用过程中的多项其他费用,亦是此次各家银行重点限时减免重点。
如中国银行11月13日针对信用卡2024年部分服务收费减发布公告,称将在2024年1月1日至12月31日,暂免收取11项相关费用,其中包括了金卡及以上等级信用卡的跨境交易货币兑换费、信用卡补发卡/损坏卡/提前换卡的服务费等。
工商银行、广发银行等多家银行则表示,称将免收持卡人转出信用卡溢缴款至境内本人本行账户手续费等。
据贝壳财经记者了解,上述费用在当前银行信用卡服务已经不再收取。此次再度强调是顺应了相关减费政策。
光大银行金融市场部分析师周茂华指出,信用卡行业自发减费让利有助于活跃消费市场,助力消费和内需加快恢复。同时,近年来信用卡业务扩张速度有所趋缓,进一步加大减费让利的力度可为银行提升信用卡用户的体验与粘性。
董峥亦指出,当前银行信用卡已经达到了相对饱和的状态,如何敏锐地抓住用户需求是信用卡未来发展的关键。如在信用卡产品的规划中,银行可考虑消费者在生活中的消费链条延伸的消费领域。
新京报贝壳财经记者 姜樊
编辑 陈莉
校对 柳宝庆