蚂蚁保“金选”服务试运行:将保险产品推荐逻辑透明化

2022-01-25 22:50:51 - 21世纪经济报道

原标题:蚂蚁保“金选”服务试运行:将保险产品推荐逻辑透明化

1月24日,蚂蚁集团旗下的保险代理机构“蚂蚁保”开始试运行“金选”服务,通过科学计算模型对蚂蚁保代销的产品综合对比评估,将保险产品逻辑透明化,目前已在“蚂蚁保”上的医疗险、重疾险、意外险、寿险和财产险这些险种上应用,并选出了符合标准的近40款优秀产品。

蚂蚁保“金选”服务试运行:将保险产品推荐逻辑透明化

近几年随着社会上保险意识的提升,互联网保险火热,市场上涌现出一大批保险产品,多时有数千款产品,甚至有些产品名称混乱难以分清。

很多人面对如此多的产品,往往很迷惘,不知道自己究竟该怎么选。首先是看不懂产品,保险属于金融产品,条款复杂,线上又缺乏经纪人等专业人士的协助;其次,线上有一些产品对比和测评内容,但往往信息比较碎片化,而且各家测评说法不一,缺少系统的标准。

保险产品怎么选?

其实选择一个保险,就是选择这个产品以及公司的服务。

首先保险产品怎么看?

我们在做保险决策过程中,一般可以分两个阶段:先找到适合自己的,然后在同类型里对比出比较好的保险产品。所以,先看投保门槛是否适合自己,然后综合保障范围、性价比来对比选择。每个人都有适合自己的保险,根据不同险种做不同规划,比如医疗险偏向医疗报销基础保障,重疾险偏向于大病医疗和收入补偿。

其次,保险公司怎么样?靠不靠谱?

大多数人对保险公司的了解更多只是凭印象,缺少客观的评估,但专业保险人士会关注保险公司的经营水平和服务理赔,以此来决策在这家保险公司购买产品,是否能够获得完善的保障和后续服务。

而蚂蚁保当前推出的“金选”服务,更像是这样的一个评估工具。

蚂蚁保“金选”服务试运行:将保险产品推荐逻辑透明化

降低决策难度,五维模型优中选优

蚂蚁保“金选”是一个能对其代理的保险产品做综合对比,筛选出综合竞争力更强保险的系统。

分析金选模型背后的原理,我们对于保险产品评估和挑选将有一个系统的认识,从而了解专业保险专家评估保险的标准是什么?

1)科学模型分析

从专业角度,当已经确定好险种,专业保险专家就会从投保门槛、保障范围、性价比、服务理赔和公司经营等五个维度,来选择具体产品:

首先产品角度主要看投保门槛、保障范围、性价比。

投保门槛是首要关注,“先看能不能买,再看好不好”。首先要判断自己是否满足此款的投保条件,比如一份保险保障很全面、价格也很吸引人,但是对于健康要求比较高,如果不符合的人不了解而购买了,最后即使出险也是无法正常理赔的。在官方近年公布的数据,在保险理赔发生的纠纷问题中,有近8成的理赔问题,在于投保时的健康告知。

另外最重要的是保障范围:例如“金选”服务会考量保障责任丰富度、理赔比例、免责范围、健康服务等指标,说明保险产品保障性全面,能覆盖住各种风险;

很多人对于保险公司没有太多具体的了解,这里说两个挑选逻辑:

一是保险公司的风险经营能力,专业人士在看保险公司时,会主要考量保司的经营能力、风险抵抗能力和盈利能力,这一点对于某些短险的稳定续保尤为重要;

二是衡量服务质量和理赔水平,主要看保险公司的服务范围、服务评级、投诉情况、理赔时效等指标,毕竟保险理赔是用户最关注的服务,理赔速度和顺畅程度将直接影响用户体验。

从以上5个维度,蚂蚁保“金选”将对产品的产品力和公司力进行评分,从“蚂蚁保”代理的数百款产品中,甄选出各细分保险产品类别前10%的产品。

蚂蚁保“金选”服务试运行:将保险产品推荐逻辑透明化

2)严审核心材料

从逻辑上讲,能不能买,保什么,不保什么是选购保险了解保险的基础。

在“金选”服务页面显示,符合“金选”标准的保险产品,还必须确保健康告知清晰、产品条款及免责设置合理。这一点对于保险小白很友好,因为很多人可能连四大险种重疾险、医疗险、意外险、寿险是什么,保什么都不清楚。甚至有些人会问买一份重疾险,为什么我生病不能报销?

对此蚂蚁保还会在不同险种页面,给出选购要点,让用户更清晰自己需要的保险,降低用户的决策成本。

此外,“金选”上的产品也不会一成不变,对于一些产品会根据用户后续反馈动态更新,如果出现产品反馈不佳,也会将产品移出“金选”,设计更加人性化。

推荐逻辑透明化,成互联网保险趋势

在过去,保险产品因为理解门槛高,而大多数普通人无法像专业人士研究保险产品,花大量时间对比挑选,导致消费者在面对决策时处于信息弱势,更不能理解类似健康告知、等待期等机制,使得行业发展一直没有迎来风口。

可见,保险的复杂性和信息不对称,成为传统保险行业的隐性限制。

科技创新是最有可能打开这个限制的一把钥匙。蚂蚁保金选服务就像是科技创新的一种尝试,它的本质是将一些精算师、资深保险产品专家等专家团评估保险的方法,引入数字化的科学算法,定制评估模型,更系统更全面的为消费者筛选出优质产品,比人工推荐更科学。

事实上,在帮助消费者降低决策难度上,一直是互联网保险行业在努力的方向。例如,不少机构纷纷推出各险种的榜单,也有代理机构开始定制严选产品,都是在做产品的优化推荐。未来,保险产品推荐逻辑透明化,降低用户决策难度,将成为互联网保险行业的新趋势。

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